MÉDIPRAT, le contrat de référence pour les professionnels de santé libéraux
La Médicale de France, créée en 1935, est l’assureur historique et spécialisé des professionnels de santé. Société d’assurance mutuelle dédiée exclusivement au monde médical et paramédical, elle protège aujourd’hui plus de 200 000 médecins, chirurgiens-dentistes, sages-femmes et pharmaciens. Sa connaissance approfondie des risques professionnels et des contraintes spécifiques du secteur lui permet de proposer des solutions d’assurance véritablement adaptées aux réalités du terrain.
Le contrat MÉDIPRAT (version 03/2016), assuré par La Médicale de France, est le contrat de référence en prévoyance pour les professionnels de santé exerçant une activité libérale (hors infirmiers qui disposent de contrats spécifiques). Il propose une couverture complète en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, avec un mode d’indemnisation forfaitaire et un barème d’invalidité exclusivement professionnel établi par expertise médicale. Le contrat bénéficie d’une territorialité mondiale étendue et d’une grande souplesse de gestion.
Les 3 caractéristiques du contrat MÉDIPRAT
Barème invalidité professionnel exclusif
Évaluation par expertise médicale :
• Barème professionnel pur : Le taux d’invalidité est déterminé exclusivement selon l’impact sur la capacité à exercer la profession médicale
• Expertise médicale contradictoire : Processus rigoureux garantissant une évaluation juste et adaptée à chaque spécialité
• Indemnisation proportionnelle au taux retenu : T/100
• Formule 3 spécifique : application de T/66
• Seuil déclenchement rente : 25% d’invalidité
Couverture mondiale étendue
Territorialité : Monde entier
• Protection active dans tous les pays
• Idéale pour missions humanitaires, congrès internationaux, expatriations temporaires
• Limitation : séjours hors France < 3 mois par année civile
• Maintien total des garanties ITT, invalidité et décès
Avantage majeur : Contrairement à de nombreux contrats limitant la couverture à la France métropolitaine ou l’UE, Médiprat suit les professionnels partout dans le monde.
Temps partiel thérapeutique sans contrainte
Souplesse de reprise d’activité :
• Accessible sur option sans ITT préalable obligatoire
• Pas de condition d’arrêt total avant reprise progressive
• Favorise la réadaptation professionnelle en douceur
• Indemnisation adaptée au taux de reprise
Innovation : Cette absence de condition préalable d’arrêt distingue Médiprat de nombreux contrats imposant un arrêt complet avant toute reprise progressive.
Professions éligibles et conditions d’adhésion
Professionnels de santé libéraux
- Médecins toutes spécialités (généralistes, spécialistes)
- Chirurgiens-dentistes et orthodontistes
- Sages-femmes libérales
- Pharmaciens titulaires d’officine
- Autres professions médicales en exercice libéral
- Hors infirmiers (contrats dédiés spécifiques)
Adhésion : Jusqu’à 55 ans maximum. Bénéfice des IJ jusqu’à 70 ans. Rente d’invalidité jusqu’à 67 ans selon option choisie.
Exonération cotisations et résiliation
Exonération en cas d’arrêt : À compter du 31ème jour d’arrêt et proportionnelle au taux d’invalidité en cas d’invalidité permanente.
Modalités de modification :
• Révision à la baisse possible à l’échéance annuelle
• Souplesse contractuelle pour adapter les garanties à l’évolution de carrière
Résiliation :
• Date butoir : 31 décembre chaque année
• Préavis requis : 2 mois (soit courrier avant 31 octobre)
Loi Evin : Application non renseignée dans les CGV publiques. À vérifier au moment de la souscription.
⚠️ Points de vigilance majeurs du contrat MÉDIPRAT
Affections psy : franchise absolue de 30 jours : Les troubles psychologiques, psychiatriques et neurologiques ne sont indemnisés qu’à partir du 31ème jour d’arrêt, sauf en cas d’hospitalisation de 30 jours consécutifs minimum qui lève cette franchise. Délai d’attente initial de 12 mois après adhésion.
Franchise hospitalisation stricte de 72 heures : L’hospitalisation n’est prise en compte que si elle dure au minimum 3 jours/3 nuits consécutives. Pas de prise en charge de l’hospitalisation ambulatoire (chirurgie de jour) ni de l’HAD (hospitalisation à domicile), ce qui exclut de nombreuses interventions modernes.
Grossesse pathologique : définition limitative : Seules certaines pathologies listées sont couvertes, avec un délai d’attente de 9 mois. Définition restrictive pouvant exclure certaines complications de grossesse. À vérifier précisément dans les CGV.
Délai d’attente psy/neuro très long : 12 mois de délai d’attente pour affections neurologiques et psychiatriques (vs 3-6 mois pour d’autres contrats). En cas de burn-out ou dépression dans la première année, aucune prise en charge.
Territorialité : limite des 3 mois hors France : Bien que la couverture soit mondiale, elle est conditionnée à des séjours hors France inférieurs à 3 mois par année civile. Pour expatriations longues ou missions humanitaires prolongées, le contrat ne s’applique plus.
Seuil invalidité à 25% : La rente d’invalidité ne se déclenche qu’à partir de 25% de taux reconnu, ce qui peut exclure les invalidités légères mais impactantes pour l’exercice médical.
Formule 3 : indemnisation réduite : La formule avec application de T/66 au lieu de T/100 réduit significativement le montant de la rente. À 50% d’invalidité : 50/66 = 75,7% de la rente au lieu de 50%.
Mode forfaitaire uniquement : Pas de mode indemnitaire permettant de compenser exactement la perte de revenus. Le montant est fixe quelle que soit la perte réelle de chiffre d’affaires.
Sports dangereux : conditions générales à vérifier : Certaines activités sportives ou de loisirs peuvent être exclues ou soumises à conditions. Les CGV ne sont pas publiquement accessibles en intégralité, nécessitant un examen approfondi avant souscription.
Application loi Evin non renseignée : L’information sur la possibilité de résiliation par l’assureur dans les 2 premières années n’est pas publiquement communiquée. Point à clarifier absolument avant adhésion.
Notre avis sur MÉDIPRAT
Le contrat MÉDIPRAT de La Médicale de France (version 03/2016) reste une référence historique pour les professionnels de santé libéraux grâce à son barème d’invalidité exclusivement professionnel, sa couverture mondiale et son option temps partiel thérapeutique sans contrainte.
L’assureur spécialisé connaît parfaitement les risques du secteur médical. Cependant, la franchise hospitalisation stricte de 72h (excluant ambulatoire et HAD), la franchise psy de 30 jours, le délai d’attente psy/neuro de 12 mois et la définition restrictive de la grossesse pathologique constituent des limitations importantes.
La limite territoriale de 3 mois hors France peut être problématique pour certains professionnels. Il est indispensable de comparer avec les contrats récents d’assureurs spécialisés ayant modernisé leurs garanties (levée franchises ambulatoires, réduction délais psy, etc.) avant de s’engager.
Analyse détaillée du contrat Mediprat
La medicale mediprat
Informations générales
Délais d'attentes Information Période décomptée à partir du 1er jour d’adhésion au cours de laquelle certains risques ne sont pas couverts. Ex : Délai d’attente Maladie de 3 mois : aucune indemnité versée en cas de maladie dans les 90 jours de la souscription et… + d’infos sur les délais d’attente
Mode d’indemnisation
Franchise hospitalisation Information La franchise hospitalisation nous renseigne sur le délai de prise en charge en cas d’hospitalisation qui, en général, est plus court que celui relatif à la maladie sans hospitalisation.
A noter que la notions d’hospitalisation n'est pas la même pour chaque compagnie. Certaines ne considèrent pas l'hospitalisation ambulatoire par exemple et exige, pour déclencher cette franchise, une durée d'hospitalisation minimale qui peut être de plusieurs jours.
Dans un contexte de réduction des coûts, les hospitalisations sont de plus en plus courtes, d'où la nécessité de bien prendre en compte ce paramètre lors du choix d’un contrat de Prévoyance. + d’infos
Invalidité Information Incapacité permanente qui peut être aussi bien partielle que totale. Le taux d’incapacité est déterminé lors d’une expertise médicale qui évalue le degré d’inaptitude permanent... + d’infos
Application de la formule T/66 pour la formule 3