BPCE CERAMIK PRO, la prévoyance bancaire des TNS
Le Groupe BPCE, deuxième groupe bancaire français issu du rapprochement en 2009 des réseaux Banque Populaire et Caisse d’Épargne, compte 35 millions de clients, 8 000 agences et 103 000 collaborateurs. Acteur majeur de la banque coopérative avec 9 millions de sociétaires, le groupe finance plus de 21% de l’économie française et se positionne comme la 1ère banque des PME et la 2ème banque des professionnels.
CERAMIK PRO (version mars 2017) est le contrat de prévoyance Madelin dédié aux travailleurs non-salariés proposé par les Banques Populaires, assuré par BPCE Vie. Il s’agit de l’unique offre de prévoyance professionnelle du réseau Banque Populaire. Ce contrat a depuis évolué vers « Prévoyance Pro + » avec des garanties actualisées, mais la version Ceramik Pro reste commercialisée dans certaines agences. L’approche bancaire intégrée permet aux clients professionnels de la Banque Populaire de centraliser leurs besoins d’assurance et de financement.
Les 3 caractéristiques du contrat CERAMIK PRO
Approche bancaire intégrée
Banque Populaire – réseau coopératif historique :
• 1ère banque des PME en France
• 2ème banque des artisans et commerçants
• Expertise historique de l’entrepreneuriat (créée par des entrepreneurs pour les entrepreneurs il y a plus de 140 ans)
Centralisation bancaire : Possibilité de regrouper prévoyance et services bancaires professionnels au sein d’un même établissement.
Couverture mondiale étendue
Territorialité : Monde entier avec une restriction unique :
Flexibilité : Modifications de garanties possibles à tout moment (pas d’attente de date anniversaire).
Simplicité du barème invalidité
Barème croisé unique :
Calcul simplifié avec indemnisation forfaitaire de 50% de la rente souscrite dès que le taux d’invalidité atteint 33%, quel que soit le taux retenu après croisement.
Couverture jusqu’à 65 ans : IJ et rente invalidité maintenues jusqu’à 65 ans. Adhésion possible jusqu’à 60 ans.
Professions éligibles et conditions d’accès
Toutes professions indépendantes
- Artisans de tous secteurs
- Commerçants et détaillants
- Professions libérales réglementées et non réglementées
- Chefs d’entreprise et gérants majoritaires
- Entrepreneurs individuels
- Micro-entrepreneurs
- Créateurs d’entreprise
Limites d’âge : Adhésion jusqu’à 60 ans. Couverture IJ et invalidité jusqu’à 65 ans.
Avantages fiscaux et gestion
Loi Madelin : Cotisations déductibles du bénéfice imposable dans les limites légales.
Gestion simplifiée :
• Modifications possibles à tout moment
• Résiliation à la date anniversaire avec préavis de 2 mois
• Centralisation avec votre relation bancaire Banque Populaire
Mode indemnitaire : Indemnisation basée sur la perte de revenu réelle (nécessité de justifier la perte).
⚠️ Points de vigilance majeurs du contrat CERAMIK PRO
❌ EXCLUSION TOTALE DES AFFECTIONS PSYCHOLOGIQUES : Aucune prise en charge des troubles psychologiques, psychiatriques, dépression, burn-out, anxiété, etc. Cette exclusion absolue est l’une des plus restrictives du marché et représente un risque majeur pour les TNS exposés au stress professionnel.
❌ EXCLUSION QUASI-TOTALE DES AFFECTIONS DISCO-VERTÉBRALES : Les maux de dos, hernies discales, lombalgies, sciatiques sont totalement exclus, SAUF en cas de fracture vertébrale ou de paraplégie. Cette limitation très restrictive élimine la grande majorité des problèmes de dos, pourtant très fréquents chez les TNS.
Invalidité forfaitaire limitée : Indemnisation fixée à 50% de la rente souscrite quel que soit le taux d’invalidité retenu (entre 33% et 100%). Pas de progression proportionnelle au taux : une invalidité à 40% ou à 90% donne la même indemnisation (50% de la rente). Seule l’invalidité totale (≥66%) déclenche 100% de la rente.
Pas de temps partiel thérapeutique : Absence totale de cette garantie, ce qui complique la reprise progressive d’activité après un arrêt long.
Pas d’HAD ni d’ambulatoire : L’hospitalisation à domicile et les actes en chirurgie ambulatoire ne sont pas pris en charge. Seules les hospitalisations classiques de 3 jours/3 nuits minimum sont couvertes.
Franchise hospitalisation stricte : 3 jours/3 nuits minimum nécessaires pour déclencher l’indemnisation hospitalière.
Exonération cotisations uniquement en cas d’invalidité : Pas d’exonération pendant les arrêts de travail en incapacité temporaire, uniquement en cas d’invalidité reconnue.
Manque d’informations : Plusieurs éléments ne sont pas renseignés (grossesse pathologique, modalités d’expertise, sports dangereux, loi Evin), ce qui limite la transparence contractuelle.
Couverture territoriale limitée : Séjours > 3 mois hors de France exclus de la couverture.
Contrat ancien : Version mars 2017, remplacée depuis par « Prévoyance Pro + » avec des garanties actualisées. Vérifier auprès de votre conseiller Banque Populaire quelle version est proposée.
Analyse détaillée des garanties CERAMIK PRO
Le contrat CERAMIK PRO présente des exclusions majeures (affections psy et dos) qui le rendent peu compétitif face aux offres spécialisées du marché. Avant toute souscription, il est fortement recommandé de comparer avec d’autres contrats TNS proposant des couvertures plus complètes, notamment sur les risques psychologiques et dorsaux qui représentent une part importante des arrêts de travail chez les indépendants.
Ceramik pro
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